עיקרון מתודולוגי בסיסי במיקרו-מימון הוא שלב. כלומר, העלייה ההדרגתית בסכום ההלוואה ובתקופת ההלוואה, בהתאם לעמידה בתשלום שמראה הלקוח.
יותר מאחד יזכרו את הסיסמה הישנה של חברת מיקרו-מימון, שאמרה: "אתה מאשר את האשראי שלך", לרמז ליתרונות של להיות דייקן בתשלום, לגשת לסכומים גבוהים יותר.
מטרת ההתחלה הייתה לדעת, בהדרגה, את מורל ויכולת התשלום של הלקוח, לפני שיצא להעניק הלוואות גדולות יותר. תרגול בריא שכובד ומשותף לרוב מוסדות המיקרו-פיננסים והתוצאה הייתה עבריינות קרובה לאפס, עליהם יכולים להעיד אנליסטים אשראי שעבדו בזמנים אלה.
אולם כיום העקרון החשוב הזה התנפץ. כעת מקובל שמוסדות מיקרו-מימון מעניקים הארכות להלוואות של לקוחותיהם, מבלי לדרוש עמידה בכל התקופה המוסכמת או, לפחות, מחצית מה"מסע "*. באופן דומה, מקובל שגופים רבים יעזו להעניק ללקוחותיהם מימון לטווח בינוני או ארוך, מבלי שהעניקו להם בעבר הלוואות לזמן קצר, מה שמאפשר להם לדעת את יכולת המוסריות והתשלום של לקוחותיהם.
ההסבר לתופעה ניתן למצוא ברוויה של השווקים שמשרתים כיום מוסדות מיקרו-מימון ובחיפוש אחר מוצא קל, על ידי חלקם. במקום צמיחה בריאה, כמו בנקאות והכללת הלווים מאותם אזורים בהם אספקת האשראי אינה מגיעה, באמצעות בריתות ציבוריות-פרטיות, מגישי כתבים, אפליקציות סלולריות, סוכנויות מרוחקות, משרדי מידע וכו '; עדיף להתעלם מהנהלים הטובים של פעם ולהסתכן בסיכון ללקוחות המחייבים יתר על המידה.
יש לנו, שכעת מקובל לקנות חובות, במונחים ובסכומים גדולים יותר ואפילו, ללא ערבויות משלימות: מי לא שמע ולא ראה איך מיקרו-מתבגרים מקבלים מכתבי אישור לסכומי אשראי מופקעים, לחתימה יחידה?
בתוך מוסדות המיקרו-פיננסים עצמם נציין כי אין עוד צורך להשלים את המסע בכדי לגשת לסכומים גדולים יותר. גרוע מכך, במקרה של הלוואות להון חוזר, יעד האשראי כבר לא מוערך, אלא רק יכולת התשלום (קרא: "מנגנון של התחייבות יתר במיקרו-מימון", בקישור:.
כמו כן, לא מובא בחשבון שבכל פעם שהאשראי מוארך, מופחתת ההכנסה הכספית, מכיוון שהריבית שגובה עבור ההלוואה החדשה יורדת (ככל שהסכום גבוה יותר, כך השיעור נמוך יותר), כאשר במציאות זה צריך להיות גבוה יותר (סכום גבוה יותר, סיכון גבוה יותר, שיעור גבוה יותר), בשל האפשרות לחובות יתר שמרוב מתן קרדיטים כאמור.
למרות שההשקפה הופכת לוודאית, עדיין יש לנו זמן להפוך את המגמה ולחזור לשיטות עבודה טובות. לשם כך , על מוסדות מיקרו-מימון לתכנן מחדש את אסטרטגיות הצמיחה שלהם לשווקים לא מוגנים, באמצעות כלים טכנולוגיים קיימים. בעוד שזה קורה, יהיה צורך לבסס מעקב קבוע אחר חבות יתר של תיק הלקוחות, באמצעות ניהול שלטי אזהרה (עלייה במספר גורמי הלווה, מספר פניות בלשכות האשראי, עיכוב בתשלומים וכו ')..).
* "סיור": ז'רגון פיננסי המתייחס לתקופת ההלוואה.
