כמות ההצעות הקיימות בשוק הפיננסי מייצרת לעתים קרובות ספק אצל הצרכן מהי הלוואת המשכנתא הטובה ביותר.
אז אנו הולכים לתת סדרה של קריטריונים מנחים שתוכלו לבחור את הבחירה הטובה ביותר.
1. הסתכל באפריל על המשכנתא. במבט ראשון הם יכולים להציע לנו משכנתא עם ריבית נומינלית של 3.5% ואחרת עם ריבית נומינלית של 4%. במקרה זה, יכולנו להבין שהאופציה הראשונה היא הטובה ביותר (יש לה עניין נוח יותר והיא זו שאנחנו חייבים לבחור). היזהר שהריבית הנקובה של המשכנתא אינה האינדיקטור הטוב ביותר לבסיס האופציה שלנו, נוח יותר ללכת לאפריל. זאת מכיוון שהריבית הנומינלית אינה כוללת שורה של הוצאות שיכולות להיות בעלות סכום גבוה. ה- APR כולל הן ריבית נומינלית והן סדרה של הוצאות בנקאיות: עמלת פתיחה, עמלת השתלמות, דמי ביטול מוקדם, כך ששיעור השקילות השנתי הזה הוא אינדיקטור טוב בהרבה. למרות זאת, כדאי לזכור שיש סדרות אחרות של הוצאות; מיסים, נוטריון, רישום של הנכס שנמצא מחוץ לאפריל ואליו נצטרך להתמודד גם.
2. יש להבחין בסוג העמלה הזמני. התשלומים הם הסכומים שיש לשלם כדי להחזיר את ההון השאול ואת הריבית שנוצרה. לרוב עמלה זו היא חודשית, אולם ישנם מקרים בהם ניתן להסכים על תקופות זמן גבוהות יותר: הרבעון או הסמסטר. אם ההכנסה שלך קבועה, התשלום החודשי בהחלט יתאים לך. עכשיו אם ההכנסה שלך אינה רציפה, יש לך תקופות בהן אתה מרוויח יותר ואחרות כאשר הן פחותות, יתכן שאתה מעוניין בפרק זמן ארוך יותר. כאן הטריק הוא לבצע תכנון פיננסי טוב, כך שזמני ההכנסה שלכם יופיעו במקביל לתשלומי הלוואת המשכנתא.
3. הבחינו בין סוג העמלות. דמי הפחתות יכולים להיות קבועים, גדלים ויורדים. בנקים בדרך כלל מציעים עמלות קבועות וזה מקובל על ידי הלווים. למרות זאת יתכן שאתה מעוניין יותר בנתח יורד או הולך וגדל. דוגמאות לכך הן:
ל. אם אתה לוקח הלוואת משכנתא ארוכת טווח, בשנות ההפחתות אתה עשוי לגלות כי לרגע פרישתך ההכנסה שלך תפחת; אם זהו, אתה מעוניין יותר בתשלום יורד, תשלם יותר בהתחלה (כשיש לך יותר משאבים כספיים) ותשלם פחות בסוף (כשההכנסה שלך תהיה פחות).
ב. נניח שכאשר אתה לוקח משכנתא יש לך הוצאות רבות, למשל אתה משלם מכתבי רכב, וכי ההוצאות הללו עומדות להיות מופחתות בעתיד הקרוב, אתה תהיה מעוניין יותר להגדיל את העמלות, אז עכשיו כשיהיה לך פחות כסף לשלם פחות, וכשיש לך נזילות רבה יותר, על ידי ביטול אותיות האוטו, תהיה בתנאים טובים יותר לעמוד בתשלומי הלוואת המשכנתא.
4. קבע את משך זמן המשכנתא. נתחיל ברעיון שהוא, פשוט ככל שהוא, עדיין חשוב. ככל שהמשכנתא תהיה ארוכה יותר, פחות התשלומים יהיו, אך ככל שהריבית תשלם יותר.
אז הדבר המעניין הוא למצוא נקודת שיווי משקל בפרק הזמן להירשם. הדרך הטובה ביותר לקבל החלטה זו היא על ידי בקשת לוח הפחתת הלוואות מהבנק שלך. כך שלמידה זו ורואה את סכום התשלומים שהוא מסוגל לשלם, תוכלו לקבוע את פרק הזמן הקצר ביותר, כדי להימנע מריבית.
יש מקרים בהם הבנקים אינם ששים לספק את טבלת ההפחתות, אך אתה זכאי להשיג אותה, לכן התעקש. תירוץ בנקאי טיפוסי הוא לטעון שמכיוון שהריבית משתנה, טבלת ההפחתות יכולה להשתנות לאורך זמן. זה נכון, אך למרות זאת, יתכן והבנק יכין הדמיה של טבלה זו, גם אם הוא מבוסס על ההנחה שהאינטרסים אינם משתנים, כך שתקבל את ההחלטה לקבוע את זמן ההפחתה.
לסיכום, כדי לבחור את הלוואת המשכנתא הטובה ביותר, עלינו לדאוג ל:
א) אפריל ההלוואה.
ב) תקופת התשלום הזמנית.
ג) סוג המכסה, קבוע, הולך וגדל, יורד.
ד) קבע נכון את המועד האחרון להחזר ההלוואה, עבורו חיוני שיהיה לוח הפחתות.
